Quand on se lance dans un projet immobilier, on pense d’abord au bien idéal, à la localisation, au plan de financement ou encore à la décoration à venir. Mais il existe une étape tout aussi importante, bien que moins visible : l’assurance emprunteur. Indispensable pour sécuriser votre prêt immobilier, elle vous protège, vous et vos proches, tout au long du crédit.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur couvre tout ou partie du remboursement du prêt en cas d’aléas de la vie : décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d’emploi selon les contrats. Elle ne protège donc pas uniquement la banque. C’est aussi une protection pour les membres de sa famille. Elle évite alors que remboursement du prêt repose sur leurs épaules en cas d’imprévu.
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Est-elle obligatoire ?
Sur le plan légal, aucun texte n’impose l’assurance emprunteur pour souscrire un crédit immobilier. Mais dans les faits, elle est exigée par la quasi-totalité des banques avant d’accorder un prêt. C’est une sécurité pour l’établissement financier, mais aussi une protection pour vous en tant qu’emprunteur.
Depuis la loi Lagarde, vous êtes libre de choisir votre assurance, que ce soit celle proposée par la banque ou auprès d’un autre organisme. Ce principe de délégation d’assurance permet souvent d’obtenir des garanties plus personnalisées… et de réaliser des économies. Je vous recommande donc vivement de regarder et comparer les offres de différents établissements.
Quelles garanties couvre l’assurance de prêt immobilier ?
L’assurance emprunteur comprend plusieurs niveaux de garanties, qui varient selon les assureurs, votre profil et votre contrat :
Garanties de base
- Décès : si l’emprunteur décède avant la fin du prêt, l’assurance rembourse le capital restant dû.
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : si vous vous trouvez dans l’incapacité totale d’exercer toute activité rémunératrice, le remboursement est également pris en charge.
Garanties complémentaires :
- Invalidité Permanente Totale (IPT) ou Partielle (IPP) : couvre une incapacité permanente à travailler, totale ou partielle.
- Incapacité Temporaire Totale (ITT) : prise en charge des mensualités durant une période d’arrêt de travail.
- Perte d’emploi : facultative, elle permet de compenser une perte de revenus en cas de licenciement.
Chaque contrat a ses propres conditions, délais de carence et exclusions. Il est donc essentiel de bien les lire avant de les accepter.
Quel est le coût d’une assurance emprunteur ?
Le coût dépend de nombreux critères :
- Montant et durée du prêt
- Âge de l’emprunteur
- État de santé
- Exercice d’un métier à risques
- Mode de vie (tabagisme, pratique d’un sport à risques élevés de blessures ou d’accidents)
En général, l’assurance représente entre 0,10 % et 0,60 % du capital emprunté par an. Elle peut être calculée sur le capital initial (coût constant) ou sur le capital restant dû (coût dégressif).
N’hésitez pas à utiliser un simulateur en ligne pour vous vous aider à estimer rapidement le coût et ajuster votre contrat selon vos besoins.
Peut-on changer ou résilier son assurance emprunteur ?
Vous n’êtes plus engagés pour la durée du contrat. Les récentes lois ont d’ailleurs renforcé nos droits à ce sujet :
- Loi Hamon (2014)
- Loi Bourquin (2017)
- Loi Lemoine (2022)
Il réside néanmoins une condition importante : proposer à la banque un contrat avec des garanties équivalentes à celles exigées par la banque.
Ce changement est un levier puissant pour faire des économies, tout en adaptant le contrat à l’évolution de votre vie (nouvel emploi, naissance, etc.). Alors, même si vous avez déjà un prêt encours de remboursement avec une assurance associée, vous pouvez réétudier son coût et sa couverture.
Bien choisir son assurance emprunteur : les points à vérifier
Que vous envisager un achat immobilier ou que vous souhaitez renégocier les termes de votre assurance, il convient de faire attention à la police d’assurance que l’on vous suggère.
- Les garanties proposées : sont-elles en phase avec votre situation (activité à risque, profession indépendante, etc…) ?
- Les exclusions de garantie : certains contrats excluent les maladies mentales, le sport extrême ou encore certaines pathologies.
- Les délais de carence et de franchise : combien de temps devez-vous attendre avant d’être indemnisé ?
- Le mode de calcul de la prime : sur le capital initial ou le capital restant dû ?
- Les modalités de résiliation : possibilité de changement facile en cas de meilleure offre.
L’assurance emprunteur, un pilier pour votre projet immobilier
Résidence principale, secondaire ou investissement locatif, l’assurance emprunteur fait partie intégrante de la réussite de votre projet immobilier. En cas de coup dur, elle vous évite de devoir revendre précipitamment, ou de laisser vos proches avec une dette.
Elle protège donc non seulement votre prêt, mais l’ensemble de votre patrimoine, et sécurise vos projets d’avenir… y compris vos travaux de rénovation, votre décoration intérieure, et la valorisation de votre bien sur le long terme. Elle est donc essentielle.
Mais si elle représente un coût trop élevé par rapport à votre situation, ou si n’offre pas les garanties nécessaire à votre tranquillité d’esprit, n’hésitez pas à en changer.